Politika değişiklikleri 401(k) planının “sızıntısını” azaltmayı amaçlıyor

Bu sorun, büyük ölçüde iş değiştiren kişileri, özellikle de hesaplarını yenilemek yerine tüketen küçük hesapları olanları etkiliyor. Bu paradan birikimlerini ve gelecekteki kazançlarını kaybederler.

Her yıl işten ayrılan çalışanların yaklaşık %40'ı 401(k) plandan nakit para alıyor, Buna göre Çalışan Hakları Araştırma Enstitüsü'ne. Grubun son verilerine göre bu “sızıntıların” değeri 2015 yılında 92,4 milyar dolara ulaştı.

Araştırma O öneriyor Bu kaybın büyük bir kısmı “sürtüşmelerden” kaynaklanmaktadır; insanlar için çek yazmak, paralarını yeni bir 401(k) planına veya bireysel emeklilik hesabına taşımak için çok adımlı bir süreçten geçmekten daha kolaydır.

EBRI, işçilerin hesaplarını nakde çevirmemesi halinde 401(k) ekosisteminin 40 yıl içinde yaklaşık 2 trilyon dolar daha fazla tutacağını tahmin ediyor.

Ancak uzmanlar, son mevzuatın (Güvenlik 2.0) ve ülkenin en büyük 401(k) yöneticilerinden bazıları arasındaki ortaklıkların sürtüşmeyi azaltmaya ve mevcut sızıntıları kapatmaya yardımcı olmak için bir araya geldiğini söyledi.

EBRI servet faydaları araştırması direktörü Craig Copeland, hareketin “son birkaç yılda gerçek bir ivme kazandığını” söyledi. “Eğer tutabilirsen [the money] “Sızıntı olmadan, daha fazla insanın emekli olduklarında daha fazla paraya sahip olmasına yardımcı olacak.”

Amerikan politikasının parayı vergi ayrıcalıklı bir emeklilik sisteminde tutmaya yönelik çeşitli mekanizmaları var.

Örneğin, 59½ yaşından önce para çeken tasarruf sahipleri genel olarak herhangi bir gelir vergisine ek olarak %10 vergi cezası ödemek zorundadır. Ayrıca, işçilerin emeklilikten önce 401(k) tasarruflarına erişmelerinin, krediler veya zor durumdaki para çekme gibi teknik olarak sızıntı kaynakları olan birkaç yolu da vardır.

Ancak iş değiştirmek başka bir erişim noktasını temsil ediyor ve politika yapıcıları endişelendiren bir nokta: Bu noktada işçiler diğer seçeneklerin yanı sıra çeki (vergiler ve cezalar hariç) seçebilirler.

Daha fazla kişisel finans:
50'li yaşlarda emeklilik için nasıl tasarruf edilir?
Emeklilik yerine yaşlanma hakkında bilinmesi gerekenler
Devletler emeklilik tasarruf açığını kapatmaya çalışıyor

ABD Çalışma Bakanlığı'na göre bebek patlaması kuşağı, 18 ila 56 yaşları arasında ortalama 13 kez iş değiştirdi. analiz 1957'den 1964'e kadar doğan Amerikalılar. İşlerin yaklaşık yarısı 25 yaşından önce yapıldı.

Bir Son çalışma Çalışanların %41,4'ünün iş sona erdiğinde 401(k) tasarruflarını nakde çevirdiği ve bu kişilerin %85'inin bakiyelerinin tamamını tükettiği ortaya çıktı.

Yazarlar – John Lynch, Yanwen Wang ve Muxin, “Gerekiyor muydu? Bunu kesin olarak bilmek zor, ancak parayı çekmenin işten ayrılma veya işten ayrılma karşısında iyi veya gerekli bir tepki olduğu hiçbir şekilde mantıklı bir sonuç değil.” Zhai- kitabın Harvard Business Review'daki araştırmalarından.

Ancak bu tamamen işçilerin suçu değil. Yasaya göre işverenler, 401(k) hesaplarını bırakan eski çalışanlara küçük hesap bakiyelerini nakde çevirebiliyor. Bunu işçilerin onayı olmadan ve onlara çek göndermeden yapabilirler.

2001'den önce işverenler bunu 5.000 $ veya daha düşük değere sahip hesaplar için yapabiliyordu.

Ancak o yıl çıkarılan bir yasa – Ekonomik Büyüme ve Vergi İndirimi Uzlaşma Yasası – bu paranın daha fazlasını emeklilik sisteminde tutmanın ilk adımları arasındaydı.

O. O izin verilmedi İşverenler 1.000 ila 5.000 ABD Doları arasında değişen bakiyeleri dağıtabilir; Bunun yerine, bu bakiyeleri şirketlerinin 401(k) dışına çıkarmak isteyen şirketlerin, fonları söz konusu işçiler adına bir IRA'ya aktarması gerekiyor. Secure 2.0, 2024'ten itibaren bu üst sınırı 7.000 dolara çıkaracak.

Uzmanlar, IRA'nın geçici çözümünün emeklilik sisteminde daha fazla para tutmasına rağmen kusurlu bir çözüm olduğunu söyledi. Örneğin, devredildiğinde varlıklar genellikle yatırımcılar bu varlıklara farklı şekilde yatırım yapmaya karar verene kadar para piyasası fonları gibi nakit benzeri yatırımlarda tutulur. Orada, ücretler dengede kalırken nispeten az faiz kazanıyorlar.

Bu tür hesapları yöneten Retirement Clearinghouse'un kurucusu Spencer Williams, birçok yatırımcının sonunda bu IRA'ları geri çektiğini söyledi.

Üstelik işverenler bu tür IRA değişikliklerini işçilere bildirse bile, hemen önlem almayan işçiler hesaplarını tamamen unutabiliyor.

Kasım 2023'te, en büyük 401(k) plan yöneticilerinden altısı (Alight Solutions, Empower, Fidelity Investments,Principal, TIAA ve Vanguard Group) – işbirliği yaptı Sızıntıyı daha da durdurmak için “Otomatik Taşınabilirlik” girişiminde.

Temel olarak, 7.000 $ veya daha az olan küçük bakiyeler, aksini seçmedikçe sahiplerinin yeni işlerine kadar otomatik olarak takip edecek. Bu şekilde, işçilerin geride bıraktıkları birikimler nakde çevrilmeyecek veya bir IRA'ya aktarılmayacak ve potansiyel olarak unutulmayacaktır.

Bu kavram, çalışanların eylemsizliğe yönelik eğilimini kendi avantajlarına doğru artıran otomatik kayıt gibi diğer artık yaygın olan 401(k) özelliklerine yönelik aynı bırakınız yapsınlar yaklaşımından yararlanır.

Aynı zamanda bu işlemleri kolaylaştıran Transfer Hizmetleri Ağı'nın başkanı ve CEO'su olan Williams, otomatik taşınabilirliğin esasen 401(k) sektöründe “çok büyük bir değişim mekanizması” olduğunu söyledi. (Emeklilik Takas Odası altyapıyı yönetir.)

Uyarı: Altı katılımcı sağlayıcıdan birinin geçiş için hem eski hem de yeni işverenlerde işçi 401(k) planını yönetmesi gerekir; bu, tüm çalışanların kapsanmayacağı anlamına gelir. Williams, şirketlerin toplu olarak 60 milyondan fazla insan için, yani pazarın yaklaşık %63'ü için 401(k) tipi hesapları yönettiğini söyledi. Ve daha fazlası konsorsiyuma katılmaya davet ediliyor.

Williams, %70 pazar kapsamıyla, otomatik aktarım özelliğinin yılda yaklaşık 3 milyon kişiyi iş değiştirdiğinde geride bıraktıkları 401(k) hesaplarına yeniden bağlamasının beklendiğini söyledi. Kendisi, en büyük faydaların genç işçilere, düşük gelirli insanlara, azınlıklara ve kadınlara, yani en çok maaş alan ve en küçük bakiyeye sahip olan gruplara gittiğini söyledi.

Fayda gören yalnızca işçiler değil: Yöneticiler 401(k) ekosisteminde daha fazla para tutuyor ve bu da potansiyel olarak kârlarını artırıyor.

Secure 2.0 aynı zamanda yasal bir nimet de sağladı Otomatik taşınabilirlik Uzmanlar, konseptin varlıkların otomatik transferi için “güvenli bir liman” sağladığını söyledi.

Bu yasa aynı zamanda ABD Çalışma Bakanlığı'na ayrıca 2024 yılı sonuna kadar eski, unutulmuş emeklilik hesapları için bir “kayıp ve bulunan” hesabı oluşturma talimatı verdi. Çevrimiçi kamu kaydı, çalışanların hangi plan yardımlarına hak kazanabileceklerini ve hangi kişileri belirlemelerine yardımcı olacak. bunlara erişmek için iletişime geçin. Çalışma Bakanlığı sözcüsüne göre.

Sözcü, “Planlar, çalışanların ve borçlu oldukları yararlanıcıların izini kaybettiği için insanların kazandığı milyonlarca dolar her yıl ödenmiyor” dedi. “Bu, sorunun çözümüne yönelik önemli bir adımdır.”

Bir hükümet programı olan Teknoloji Modernizasyon Fonu, Kasım ayında Duyuru Veritabanının oluşturulmasına yardımcı olmak için Çalışma Bakanlığı'na yaklaşık 3,5 milyon dolar yatırım yapıyoruz.

Bu arada bir İşçi Partisi sözcüsüne göre, geride bir hesap bırakmış olabileceklerinden şüphelenen işçilerin hesabı geri almak için bazı seçenekleri var:

• Avantajlarla ilgili bildiriminizi güncellemek için fayda bildirimleri veya özet plan açıklamaları gibi eski kayıtları kontrol edin. Ayrıca Çalışma Bakanlığı'nı da kullanabilirsiniz. Çevrimiçi arama özelliği Önceki işvereninizin veya sendikanızın emeklilik planı olup olmadığını öğrenmek için. Eski iş arkadaşlarınız da size şirketin emeklilik planlarını veya şirketin satın alınıp alınmadığını veya o zamandan beri adının değiştirilip değiştirilmediğini hatırlatabilir.

• Emeklilik ödeneği alıp almadığınızı sormak için önceki işverenleriniz veya sendikalarınızla iletişime geçin. İrtibat kurulacak kişiler plan yöneticisini, insan kaynaklarını, çalışanlara sağlanan faydalar departmanını, işletme sahibini (eğer küçük bir işletme ise) veya işçi sendikasını içerebilir.

• Yardım için çalışan sosyal hakları güvenlik yönetimi danışmanlarımızla iletişime geçin: Askebsa.dol.gov Veya 1-866-444-3272'yi arayarak.

CNBC PRO'nun bu hikayelerini kaçırmayın: